作為曾經的Fintech行業熱詞，“開放銀行”一度被視為全球銀行業轉型的方向之一。

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所謂開放銀行，按照咨詢公司Gartner的定義，其是一種平臺化商業模式，通過與商業生態系統共享數據、算法、交易、流程和其他業務功能，為商業生態系統的客戶、員工、第三方開發者、金融科技公司、供應商和其他合作伙伴提供服務，使銀行創造出新的價值，構建新的核心能力。

不過長期以來，開放銀行在中國卻始終徘徊在相對初級的發展階段，單純的引流——即把銀行的鏈接、產品放到某個流量網站上，是最主要的開放銀行形態。但是，引流并不能根本上改善客戶體驗和提高銀行的風險經營能力。同時，當流量轉換率越來越低，流量越來越貴的時候，開放銀行道路就遇到了路障，開放銀行難以向更深處邁進。

畢竟，深層次的開放與再造，并非容易之事，同時面臨諸多的風險與挑戰。正如《中國開放銀行白皮書2022》中提到的，目前開放銀行在賦能實體經濟發展的過程中遇到了一系列的問題，比如對實體經濟行業用戶的業務模式、金融需求理解程度不夠，缺乏基于開放銀行的成功實踐與運營經驗等。

在這一行業大環境下，平安銀行仍然堅持開放銀行道路，近期該行在內部調整組織架構，新成立了開放銀行事業群。截至目前，平安銀行開放的典型成果“星云開放聯盟”已聯合超過500個開放聯盟合作伙伴，服務5萬客戶及2000萬平臺商戶，提供運用物聯網技術等科技的供應鏈融資、支付結算、財資管理等數字化綜合金融服務。

梳理平安銀行的開放路徑，可以管窺國內開放銀行發展的未來形態。

平安銀行是如何開放的？

把Gartner的定義轉換成具體業務，開放銀行本質上是通過銀行、第三方服務商以及客戶的三方合作，將銀行業務與客戶業務場景對接，基于具體的業務數據，為客戶尤其是企業客戶提供強針對性和廣覆蓋性的金融服務。

這其中的關鍵一步是推動企業客戶數字化能力的提升。近年來，平安銀行建設物聯網+衛星+金融的供應鏈金融服務能力，并輸出其中科技助力企業數字化轉型。順著這一思路，可以一窺平安銀行的開放銀行戰略。

在上，是其“放衛星”戰略。從2020年開始，其就與合作伙伴共同發射衛星，利用衛星作為中繼而實現的無線通信，將通信服務范圍拓展至深山、海洋、沙漠等偏遠地區。

在下，主要抓手是物聯網終端設備的布局。與太空中的衛星密切連接的是地面的物聯網設備——物聯網終端采集企業真實生產經營數據，通過衛星與物聯網結合，平安銀行能夠把客戶在任意地點的經營數據即時傳送至銀行的數據處理中心，繼而實現數據加工、建模和應用。

比如在偏遠的牧場、高速公路上，平安銀行會給養殖的牛、擠奶采集設備、運輸貨車安裝物聯網傳感器。這些傳感器的數據采用雙備份通訊的模式，既可以通過基站傳輸，也可以通過衛星傳輸。基于這些原本隱匿在業務中的經營數據，銀行可以給牧場提供信貸支持。

而圍繞著物聯網，平安銀行主要又進行了兩方面的努力。一者降低硬件成本的應用門檻，比如通過自研降低衛星終端產品售價和操作難度，讓企業客戶愿意用；二者與第三方服務機構展開合作或者通過平安集團的B端能力的輸出，提升企業客戶自身的數字化能力，針對不同業務場景匹配不同的金融服務。

比如，在工業制造領域，單純的傳感器應用場景受限，平安銀行與工業SaaS企業紐酷信息合作，計劃推出針對制造業企業的硬件設備保險產品。該產品既能保障資產維修更換費用，也能保障企業營業中斷后的利潤損失。

紐酷信息聯合創始人&CEO陶濱江向鈦媒體App表示，基于自身在工業制造領域數字化運營的能力，雙方合力可以幫助客戶企業管理工廠內部的設備生命周期，動態了解不同設備的生產狀況及工藝參數。一方面客戶企業能提升自身的運營效率，另一方面基于設備的動態數據，平安銀行可以提供針對硬件設備的保險產品、融資貸款等金融服務，以數據科學推演實際經營，進而合理評估客戶資質情況、有效控制風險，為制造業企業提供信用貸款支持。

平安銀行總行公司業務總監、交易銀行事業部總裁、創新委秘書長李躍告訴鈦媒體App，該行類似紐酷信息的核心合作伙伴目前超500家，今年預計將超過1000家。

另一種對于企業客戶的賦能則基于平安集團自身的能力，涵蓋金融與非金融業務。平安銀行總行交易銀行事業部產品總監陳松勇告訴鈦媒體App，平安集團經過多年的探索積累，已經有一套成熟的人力資源、培訓管理的線上化工具，平安銀行根據中小微企業客戶的經營管理需求組件化、模塊化輸出這些工具，同時，借此可疊加金融代發能力，既管人又管工資，銀行的金融服務得以扎根于企業之中。

開放銀行考驗綜合實力

從以上實踐來看，平安銀行的開放早已經超出單純“API開放”的范疇，僅僅將銀行內部的信息系統與合作方的信息系統對接是遠遠不夠的。產融結合可能才是開放銀行的未來機會所在。

那么，這一條產融結合的開放銀行路徑是否適合廣大銀行同業，后者又能從平安銀行的開放探索中獲得哪些經驗？

一方面，這一開放路徑帶來的優勢是明確的。銀行可以更好地了解客戶的需求，以此為基礎提供更加精準的金融服務；可以更好地分散風險和共享成本，從而提高業務效率和降低業務成本；可以進一步提高客戶黏性，這一點在激烈的市場競爭中也非常重要。

在5G、物聯網、區塊鏈等新基礎設施的推動下，B端生產銷售場景正加速線上化，為金融與場景融合帶來了新的機遇，也為開放銀行提供了廣闊的市場空間。

另一方面，正如中小企業數字化道阻且長，產融結合的開放銀行戰略對于銀行的綜合要求很高。

最直觀的是對銀行科技實力的考驗，不論是太空中的衛星還是地面的物聯網設備，對于廣大銀行尤其是中小銀行難以復制。

其次，與成百上千家第三方合作商共同協作，對于銀行的合作能力和組織能力是一個巨大的考驗。銀行需要處理合作伙伴之間的不同需求和利益，找到雙方共同的合作點，需要確保與不同合作伙伴的系統和數據之間的互通。在銀行內部，組織架構也需要重新評估。這對于不以靈活性見長的銀行業而言并不容易。

李躍也向鈦媒體App介紹，正是由于在開放過程中遇到一系列問題，平安銀行才內部專門成立開放銀行事業群。比如，對公和零售部門拿著各自的解決方案與合作伙伴開展合作，這其中客戶有重疊，兩套解決方案內部又沒有打通，客戶“一次只對接一家銀行一半的能力”，導致出現一些“沒有意義的內卷”。

最后，開放銀行戰略也需要銀行在合規和風險管理方面投入更多的資源和精力。與第三方機構分享數據可能會帶來數據安全和隱私問題，銀行需要制定嚴格的規定和流程以確保數據保護。

可以發現，以銀行為代表的金融機構，正繼續通過開放銀行模式擴大對實體經濟的服務規模。在這當中，機遇與挑戰并存，開放銀行并不僅僅是科技之爭或者場景之爭，背后實際是對于銀行技術能力、市場滲透能力、組織管理能力等的綜合實力的考驗。(本文首發于鈦媒體APP，作者｜蔡鵬程)

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