走到了“無人區”——這是中國人壽新任掌舵者白濤在公司規模、市值達到世界第一方陣后,對形勢的重新診脈定位，從中可以看出他對行業變局、自身經營以及未來尋路的清醒認識。

“無人區”的提法在保險行業并不多見，有資深保險業人士聽后覺得“耳目一新”，同時又較為耳熟。它更多出現在科技創新領域，承載著對科學基礎理論和創新前沿領域探索突破的厚望，例如華為曾將公司創新研發定義為進入了“無人區”——無人領航，無既定規則，無人跟隨，并為此感到前途茫茫，找不到方向。

那么，中國保險業是否也正面臨著這樣的“超前之境”且陷入迷航之中呢?我們以為，保險業在發展“術”的探索上可能面臨“無人區”，但是在經營之“道”上并沒有無人區。

不可否認，復業40年的保險業正面臨前所未有的發展瓶頸：壽險代理人如雪崩般流失，數量由2019年巔峰之時的912萬銳減到目前的四五百萬;保險保費特別是新單保費增長乏力，發展引擎“失速”等等。這種艱難時刻讓壽險行業再度陷入彷徨迷失：未來怎么辦，能否找到可以走通的新路徑，行業拐點什么時候到來?

這一幕似曾相識。2012年，也就是十年之前，保險業也曾陷入壽險新單保費負增長、銷售常被詬病、代理人增員難、退保率高企等困境。不難發現，現在面臨的瓶頸不是保險行業的新問題，而是之前一直存在的老困惑，其核心還是保險行業的經營理念、商業模式、保險產品、組織管理的問題。

諸如，目前國內的人壽保險業已從市場滲透為主導的初級階段進入到了市場分層經營的成長階段，不同客戶群的保險需求和購買能力各不相同，需要匹配不同的渠道、產品和服務。這方面商業銀行其實已經走在前面，基本都有不同類別的客戶分層與差異化的產品和服務。

這些陳疴舊疾確實沒有現成的解決方法和方案可借鑒，未來路怎么走確需險企去探索創新，打破舊有的思維模式和制度體系，正所謂“不破不立”。這意味著，保險業在新發展方式的探索之路上會遇到新情況、新問題。因此，在解決問題方法的探索上，可能會存在“無人區”。

以保險代理人模式為例。三十年前，我們靠借鑒“復制代理人”模式激活了國內保險市場的活力，如今遭遇困境后，正如國壽掌舵者所言，“簡單的復制經驗沒有了，不像三四十年前我們可以簡單地復制”。因此，從代理人基本法到代理人培養模式、展業方式、服務方式，到底要往哪個方向變以及如何變，是決定險企“高素質、高績效、高品質”代理人轉型或者獨立代理人轉型能否趟出新路子、走得更長遠的關鍵。

但是從行業問題和方向來看，保險業沒有“無人區”。因為“無人區”是從來沒有人探索過的新領域，顯然，保險行業還未面臨“超前之境”。

其實，自保險業“新國十條”發布以來，保險業在國家發展中的定位一直較為明確——作為市場化的社會互助機制和風險管理機制，保險要服務民生同時融入國家發展大局，如參與社會保障體系建設，納入災害事故防范救助體系，參與社會治理，支持實體經濟發展。這是保險業發展的大方向。

經過四十年發展，中國已經躍居全球第二大保險市場，國內居民對保險的認知和需求已然發生很大變化，主動配置需求和個性化需求明顯增加，對保險產品和銷售人員的服務專業度也更加挑剔，對保險的保障需求大幅提升，疊加人口紅利的終結、數字化對行業的改造、疫情的催化以及監管趨嚴，這些因素都在重塑保險行業的發展環境，甚至會改變市場格局。

當然，面臨新形勢和新變化，再靠過去簡單模仿、借鑒甚至復制，已經很難適應中國保險市場的特點和需求。這也需要險企不斷提升產品設計能力、精算定價能力、市場應變能力以及服務能力，乃至重塑經營理念、經營模式。在解決社會需求和痛點中尋找“第二增長曲線”這條“道”上，保險業也不會有無人區。

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