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個人住房公積金貸款是指以個人住房公積金賬戶內的資金作為貸款擔保，用于購買住房或者用于住房自建、翻修等用途的貸款。其利率是由央行制定的，按照國家政策規定，目前的個人住房公積金貸款利率為4.65%。這個利率是固定的，不會隨著市場利率的變化而變化。

個人住房公積金貸款利率的確定，一方面是由央行根據國家政策制定的，另一方面也是由各地住房公積金管理中心根據當地經濟情況和住房市場需求等因素進行調整。在一般情況下，各地住房公積金管理中心會在央行利率的基礎上，適當進行浮動調整，以保證住房公積金的流動性和穩定性。

個人住房公積金貸款利率相對較低，是因為個人住房公積金貸款具有一定的風險保障，同時也是國家為了鼓勵和支持居民購房而設立的一種政策性貸款。此外，個人住房公積金貸款還有一些其他的優勢，如還款期限較長、還款方式靈活等，這些都為購房者提供了更多的便利和支持。

總之，個人住房公積金貸款利率是由央行制定的，目前的利率為4.65%。購房者可以根據自己的實際情況和需求，選擇適合自己的貸款方式和還款方式，以實現自己的購房夢想。

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